Un IBAN no es un número de cuenta cualquiera: lleva incorporado un mecanismo que permite detectar si está mal escrito antes de intentar la transferencia. Entender cómo funciona ese mecanismo explica por qué a veces el banco rechaza un IBAN al instante, sin llegar a consultar nada.
Qué es el IBAN y de dónde sale
IBAN son las siglas de International Bank Account Number. Es un formato común para identificar cuentas en operaciones entre países, y en la zona SEPA es el identificador que se usa para transferencias y domiciliaciones. En España sustituyó al antiguo CCC de 20 dígitos, que sigue estando dentro del IBAN: no desapareció, se le añadieron cuatro caracteres delante.
La estructura de un IBAN español
Un IBAN español tiene siempre 24 caracteres. Tomemos ES91 2100 0418 4502 0005 1332 y separémoslo por partes:
| Parte | Longitud | Ejemplo | Qué es |
|---|---|---|---|
| País | 2 letras | ES | Código ISO del país |
| Control IBAN | 2 dígitos | 91 | Verifica el IBAN completo |
| Entidad | 4 dígitos | 2100 | El banco |
| Oficina | 4 dígitos | 0418 | La sucursal |
| Control CCC | 2 dígitos | 45 | Verifica entidad, oficina y cuenta |
| Cuenta | 10 dígitos | 0200051332 | El número de cuenta |
La longitud varía según el país: 22 caracteres en Alemania, 27 en Francia, 31 en Malta. Por eso un validador no puede limitarse a contar 24 caracteres; tiene que saber qué longitud corresponde a cada código de país.
Los dos dígitos de control del IBAN: el módulo 97
Estos son los que hacen el trabajo pesado. El procedimiento, definido en la norma ISO 13616, es este:
- Mover los cuatro primeros caracteres al final. ES9121000418450200051332 pasa a ser 21000418450200051332ES91.
- Sustituir cada letra por dos dígitos, siendo A=10, B=11 y así hasta Z=35. La E vale 14 y la S vale 28, de modo que ES91 se convierte en 142891.
- Dividir el número resultante entre 97. Si el resto es 1, el IBAN es correcto. Cualquier otro resto significa que hay un error.
El número que sale del paso 2 tiene más de veinte cifras, así que en la práctica la división se hace por tramos. Lo importante es el resultado: solo hay una posibilidad entre 97 de que un IBAN mal escrito pase la prueba por casualidad. Eso convierte casi cualquier errata (un dígito cambiado, dos cifras intercambiadas) en un rechazo inmediato.
Los otros dos dígitos: el control del CCC
Dentro del IBAN español sobreviven los dos dígitos de control del antiguo CCC, y funcionan de otra manera: con módulo 11 y pesos.
Cada uno controla una mitad distinta:
- El primero valida los ocho dígitos de entidad y oficina, a los que se antepone «00».
- El segundo valida los diez dígitos del número de cuenta.
En ambos casos se multiplican los dígitos por los pesos 1, 2, 4, 8, 5, 10, 9, 7, 3 y 6, se suman los productos y se calcula 11 menos el resto de dividir esa suma entre 11. Si sale 10 se sustituye por 1, y si sale 11 se sustituye por 0.
Con el ejemplo anterior: para 00 2100 0418 la suma ponderada da 95, cuyo resto entre 11 es 7, y 11 − 7 = 4. Para 0200051332 la suma da 105, resto 6, y 11 − 6 = 5. De ahí el 45 que aparece en el IBAN.
Errores frecuentes
- Confundir el IBAN con el BIC o SWIFT. El IBAN identifica la cuenta; el BIC identifica el banco. Son cosas distintas y no se deducen uno del otro de forma fiable.
- Dar por buena una cuenta porque el IBAN valida. Que el cálculo cuadre solo significa que el número está bien formado. No dice que la cuenta exista, ni que esté abierta, ni de quién es.
- Los espacios. Se escriben en grupos de cuatro por comodidad de lectura, pero no forman parte del número. Al validarlo hay que quitarlos.
- Intentar reconstruir el IBAN sin los dígitos de control del CCC. Con entidad, oficina y número de cuenta se puede calcular todo lo demás; sin uno de esos tres bloques, no.
Cómo comprobar un IBAN
Si tienes el IBAN completo y quieres saber si está bien escrito, o tienes los datos del CCC y necesitas construirlo, puedes usar el validador y calculador de IBAN. Hace los dos cálculos en el navegador, sin enviar el número a ningún servidor, que es lo mínimo que debería pedirse a una herramienta que maneja datos bancarios.
Para dudas sobre transferencias, comisiones o reclamaciones, el Portal del Cliente Bancario del Banco de España es la referencia oficial.
Preguntas frecuentes
¿Es peligroso dar mi IBAN?
Es el dato que hay que facilitar para recibir una transferencia, y por sí solo no permite sacar dinero de la cuenta. Sí permite intentar domiciliar un recibo, pero los adeudos SEPA no autorizados se pueden devolver: el plazo habitual es de ocho semanas desde el cargo.
¿Por qué mi IBAN da error si lo he copiado bien?
Lo más común es un carácter invisible pegado desde otra aplicación, una letra O donde va un cero, o haber copiado 23 o 25 caracteres en lugar de 24. Bórralo y tecléalo entero a mano para descartarlo.
¿El IBAN cambia si cambio de oficina?
Puede cambiar, porque el código de oficina forma parte del número. En fusiones bancarias es frecuente que cambien la entidad y la oficina, y con ellas el IBAN completo.
¿Sirve el mismo cálculo para cualquier país?
El módulo 97 sí: es común a todos los IBAN. Lo que cambia entre países es la longitud total y cómo se reparten los dígitos internos, que cada país define por su cuenta.